O que é crediário digital​? Veja se ele vale a pena para a sua empresa e quais cuidados ter ao implementar

Sabe aquele famoso carnê? Que as pessoas compravam na loja, parcelavam e no fim, levavam o “pacotinho” para casa, com os boletos de cada mês? Então, esse é o novo crediário digital. Parece que não, mas ele ainda é uma ótima opção para empresas que vendem e querem oferecer mais uma facilidade aos clientes.

Mas, sempre é importante ficar de olho em alguns cuidados para evitar prejuízos no seu negócio. Exatamente por isso, separamos algumas dicas e cuidados que são importantes para você implementar o crediário na sua loja.

O que é crediário digital?

O crediário digital é uma modalidade de pagamento que permite ao consumidor realizar compras parceladas por meio de um processo eletrônico.

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Ele funciona de maneira semelhante ao tradicional carnê de loja, mas utiliza ferramentas digitais para realizar o cadastro, a análise de crédito, a formalização do contrato e o acompanhamento das parcelas.

Imagine que uma loja de móveis venda uma mesa por R$ 2.400. O consumidor deseja parcelar a compra em oito vezes, mas não possui limite suficiente no cartão de crédito.

Se a empresa oferecer crediário, poderá disponibilizar uma alternativa de parcelamento, conforme suas políticas de aprovação e as condições da operação.

Nesse processo, o cliente fornece as informações necessárias, passa pela análise de crédito e recebe uma proposta com valores, vencimentos e demais condições.

Quando vale a pena ter o crediário digital na sua loja?

A principal vantagem é oferecer mais uma alternativa de pagamento aos consumidores. Isso pode ser interessante para empresas que comercializam produtos de maior valor, como móveis, eletrodomésticos, eletrônicos e materiais de construção.

O crediário também pode ser utilizado em outros segmentos, dependendo das características das vendas.

Nem todos os clientes possuem cartão de crédito ou limite disponível para realizar determinadas compras. Desse modo, o crediário digital pode oferecer uma alternativa para esses consumidores, desde que atendam aos critérios de aprovação estabelecidos.

Outro benefício é a possibilidade de estruturar prazos e condições de parcelamento compatíveis com a operação. Uma loja pode trabalhar com diferentes limites, vencimentos e quantidades de parcelas, conforme sua política de crédito.

Desse modo, quando o crediário é administrado pela própria empresa, o histórico de pagamentos pode contribuir para futuras avaliações de crédito.

Como implementar o crediário digital no seu negócio?

Implementar o crediário digital exige mais do que contratar um sistema de pagamento.

A empresa precisa organizar uma estrutura que contemple cadastro, análise de crédito, definição de limites, formalização contratual e acompanhamento dos recebimentos.

Defina o modelo de crediário

O primeiro passo é decidir como a operação será estruturada. Sua empresa pretende conceder crédito diretamente aos consumidores ou contratar uma instituição parceira?

Essa escolha influencia os custos, os riscos e as responsabilidades. No crediário próprio, a empresa precisa considerar que receberá os valores ao longo do tempo e poderá enfrentar atrasos.

Já em operações com parceiros, é necessário verificar as condições contratuais, os custos e a distribuição dos riscos.

Estabeleça uma política de crédito

Depois de definir o modelo, sua empresa precisa criar critérios para aprovação. Essa política deve considerar o perfil do público, o valor das compras, os prazos e a capacidade financeira da operação.

Além disso, é importante definir como serão avaliados consumidores com diferentes históricos de crédito. A aprovação não deve depender exclusivamente do score.

Informações cadastrais, renda, compromissos financeiros e comportamento de pagamento podem contribuir para uma avaliação mais completa.

Escolha uma plataforma adequada

Existem diferentes categorias de ferramentas utilizadas na operação de crediário digital. Algumas são responsáveis pelo gerenciamento dos contratos e das parcelas.

Outras oferecem recursos para análise de crédito, autenticação de identidade, emissão de cobranças e acompanhamento de pagamentos.

Antes de contratar, verifique quais funcionalidades sua empresa realmente precisa. Além disso, avalie a segurança da plataforma, a possibilidade de integração com os sistemas existentes e os custos de utilização.

Estruture o cadastro e a análise de crédito

O cadastro deve reunir as informações necessárias para identificar o consumidor e avaliar a solicitação.

Dependendo da operação, podem ser utilizados dados como nome, CPF, informações de contato e comprovantes pertinentes.

Depois, a empresa pode consultar informações cadastrais e financeiras disponíveis na Consultas Prime. O objetivo é avaliar o risco de crédito e identificar possíveis inconsistências.

A coleta de dados precisa respeitar a Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD).

Defina os limites e as condições

Com as informações analisadas, a empresa poderá estabelecer os limites de crédito e as condições de parcelamento.

É importante considerar o valor da compra, a capacidade de pagamento e os riscos envolvidos. Imagine que um consumidor solicite R$ 4.000 em crédito.

Mesmo que não existam restrições em seu CPF, isso não significa que ele possua condições financeiras para assumir qualquer valor de parcela. Por isso, o limite precisa considerar diferentes informações.

Quais cuidados ter no momento de implementar?

Para que o crediário digital funcione de maneira sustentável, sua empresa precisa considerar alguns riscos.

Um dos principais cuidados envolve o prazo de recebimento. Imagine que sua loja venda R$ 100 mil em produtos durante determinado mês, mas receba esses valores em parcelas distribuídas ao longo do ano.

Embora as vendas tenham sido realizadas, o dinheiro não estará integralmente disponível no caixa. Por isso, é necessário planejar os compromissos financeiros da empresa considerando os prazos de recebimento.

As operações digitais podem ser alvo de tentativas de fraude cadastral e utilização indevida de documentos. Por isso, sua empresa precisa verificar a identidade dos solicitantes e estabelecer procedimentos para identificar informações inconsistentes.

Acompanhar os resultados é fundamental para identificar possíveis problemas na política de aprovação.

Sua empresa pode observar indicadores como percentual de parcelas em atraso, valores vencidos e recuperação de crédito.

Essas informações ajudam a ajustar limites, prazos e procedimentos de cobrança. Mas, é importante ressaltar que nenhuma política consegue eliminar completamente a possibilidade de inadimplência.

Um sistema pode automatizar o cadastro, calcular parcelas e registrar pagamentos. No entanto, isso não significa que ele consiga determinar, sozinho, se um consumidor terá condições de pagar.

A tecnologia organiza o processo, mas a política de crédito estabelece os critérios utilizados na decisão. Por isso, as duas precisam funcionar de maneira integrada.

Antes de oferecer crediário digital, consulte informações na Consultas Prime!

Sua empresa já sabe o que é crediário digital, mas está preparada para avaliar o perfil dos consumidores antes de aprovar novas operações?

A concessão de crédito envolve decisões que podem afetar diretamente o fluxo de caixa e os resultados financeiros do negócio. Por isso, consultar informações relevantes sobre os solicitantes pode complementar a análise.

Na Consultas Prime, sua empresa encontra opções de consultas de CPF que ajudam a verificar informações cadastrais e financeiras do consumidor. Com acesso rápido e uma interface simples, a plataforma pode contribuir para a rotina de avaliação de clientes.

Acesse o site da Consultas Prime e conheça as opções de consultas e pacotes disponíveis para empresas que realizam análises de crédito.

Perguntas frequentes

Como funciona o crediário digital?

O crediário digital permite que a empresa ofereça compras parceladas por meio de um processo eletrônico. O consumidor realiza o cadastro, passa por uma análise de crédito e, quando aprovado, recebe as condições de pagamento. Após a formalização do contrato, as parcelas podem ser pagas pelos meios disponibilizados. A responsabilidade pelo crédito e pela cobrança depende do modelo utilizado pela empresa.

Uma empresa precisa ter CNPJ específico para oferecer crediário?

A necessidade de autorizações ou estruturas específicas depende do modelo de operação. Uma loja que realiza vendas a prazo de seus próprios produtos está em situação diferente de uma empresa que pretende atuar como instituição financeira ou oferecer determinadas modalidades de financiamento. Por isso, antes de implementar o serviço, é importante avaliar a estrutura jurídica e tributária com profissionais especializados.

O crediário digital pode ser integrado ao sistema de gestão da loja?

Sim, dependendo da plataforma contratada, é possível integrar o crediário digital ao sistema de gestão empresarial, ao comércio eletrônico e às ferramentas de cobrança. Essa integração pode facilitar o acompanhamento dos limites, contratos, vencimentos e recebimentos. Mas, as funcionalidades variam conforme o fornecedor, e a empresa deve verificar a compatibilidade técnica antes da contratação.